從臉書釋出《Libra》白皮書後，大家就不斷提及數位法幣（Digital fiat）。中國顯然跑在了前面，已經開始計劃小型試點，其它國家也成群結隊的在研究該技術。美元是世界儲備貨幣的領頭羊，數位美元更是對金融體系至關重要。那麼如果有數位美元的話，它應該是什麼樣子呢？也許可以從美國商品期貨交易委員會（CFTC）前任主席最新發布的白皮書一探究竟。
素有加密老爹美譽的前 CFTF 主席吉安卡洛（J. Christopher Giancarlo）長期致力於發展數位美元。最早從 2020 開始就成立的數位美元基金會。
在卸任後，他協同了全球最大的管顧公司埃森哲（Accenture）展開了數位貨幣計畫（Digital Dollar Project）。
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現在，吉安卡洛的數位美元計畫發布了第一版的白皮書《數位貨幣計畫—探索數位美元》。需要說明的是，這份白皮書並非美國官方白皮書，只是做為美國政府發行數位美元的參考架構範例。
這份白皮書長達 50 頁，內容詳細說明了數位美元的樣貌，包括雙層架構（Two-tired system）、數位美元代幣和傳統帳戶有何不同、試點計劃等。
該白皮書重申了許多賈恩卡洛過去力倡的想法，也丟出了一連串問題給美國政府，包括沒有銀行帳戶的人要如何進入金融系統、數位美元能否在新冠肺炎疫情中幫上忙等；同時也強調，「如果美國政府再不開始認真考慮如何設計數為美元，那麼美國最終可能會失去將領導全球金融體系的能力。」
雙層架構
該白皮書認為，不管數位美元（CBDC）最後的樣貌為何，都應該維持現有的雙層銀行體系。
在現有模式下，聯準會（Fed）向銀行發行數位美元，用戶可以選擇將數位美元存在自己帳戶中，又或是將數位美元代幣放在「數位錢包」裡頭。
「除非用戶將數位美元存入定存，或是其它安全保管的解決方案，否則只要將數位美元兌換成銀行帳戶的餘額，就會跟現在一樣，可以和其他款項互換，就跟現在的銀行資產負債表（balance sheet）一樣。」
這種雙層架構能夠確保個人以及公司行號的資金都會儲存在商業銀行中，而這樣的好處是，銀行就可以和現在一樣利用客戶帳戶內的閒置資金，向需要的人提供貸款服務。
「這些存款能夠使銀行將資金借出，借款人可以用於買房、蓋新工廠或是任何經濟活動，這是美國經濟的支撐來源。」
白皮書寫道。
不僅如此，雙層架構還可以滿足個資隱私和金融交易相關的法規，包括反洗錢（AML）法規和了解客戶（KYC）法規。
代幣化的數位美元較高效
不同於稍早美國國會議員所提出的數位美元法案都是基於「帳戶」的數位美元，白皮書中主要是在闡述「代幣版」的數位美元。
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在接受外媒《CoinDesk》訪問時，吉安卡洛說道，，而代幣版的功能會更強大，也能包容更多人。
從理論上講，帳戶系統的數位美元其實就是在聯準會中開戶，這跟在摩根大根、富國銀行開戶沒兩樣，只是從商業銀行換成了中央銀行。
吉安卡洛指出數位美元必須代幣化的原因是，數位美元必須承繼現金的核心概念，即「無記名票據（bearer instrument）」。數位美元白皮書則指出代幣好處是「能夠移轉資產、商品、權力、貨幣的所有權」。
「我們認為一個真正的美國 CBDC 應該可以解決這些問題，更多的是，為後代子孫建立的新架構。這個架構不僅是在危機期間（意指新冠肺炎）內幫助大眾申請資金，同時不管是在國內國外，都應該有更多的金融包容性。」
吉安卡洛總結道。
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