動區先前報導，相較於他國仍處於觀望階段，中國已完成數位人民幣（DCEP）的後端結算系統。本篇將揭開這項發展六年、非基於區塊鏈且中心化的央行數位貨幣之樣貌。
央行數位貨幣（CBDC）早已不是新鮮事，據外媒《Decrypt》報導，目前全世界約有 80% 的國家中央銀行都已經展開對 CBDC 的探索，而中國自 2014 年便開始著手研究 CBDC，並開發出 DCEP，目前在多個城市進行試點，而中國亟欲推動的無現金支付的解決方案 DCEP 面貌究竟為何？
鬆耦合
在一般傳統的電子支付系統中，交易只能在兩個商業銀行帳戶之間進行，而在 DECP 系統中，儘管兩個 DCEP 錢包都沒有與銀行帳戶連結，但交易仍可以在 DCEP 錢包之間進行，這種直接交易的功能類似於現金交易，能將金融中介機構排除在外。
這是中國人民銀行發明的一種稱為「寬鬆耦合」（loosely coupled）的帳戶連結系統，支持者認為，在排除掉洗錢或不法之事下，可以實現中等程度的匿名性，不過監管此類交易要比「緊密耦合」（tightly coupled）的帳戶連結困難許多，而這種系統可以完全不在區塊鏈上運作。
但需注意的是，DCEP 仍然是可程式化的貨幣，如果政府決定停用錢包或撤銷某交易，則只需一個動作即可，因此這個不同於區塊鏈的產物是屬於一種高度中心化的設計。
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運用區塊鏈核心概念
事實上，中國人民銀行一開始就明確表示，DCEP 只是借用了區塊鏈的核心概念，例如點對點支付、可追溯性和不可竄改性，聲稱因為擁有固定的體系結構只會限制未來的潛在發展。
DCEP 從結構上可以看成：一顆幣，兩個地址，三個中心。
那一枚幣就是 DCEP 本身，前中國人民銀行數位貨幣研究所所長姚前表示：
硬幣是整個系統的核心和願景，因為它是由中國人民銀行鑄造並保證的，代表著特定的價值。
兩個地址則是指中國人民銀行和商業銀行經營的數據中心。一位經濟學家向《Decrypt》透露：
地址與 DCEP 的中央帳本相連。硬幣將分配到這些地址，然後再分配至經濟體中。
三個中心是新的身分識別中心、記錄中心和大數據分析中心。身份識別中心透過 KYC 規則為新用戶提供服務，並根據個人資料發放證明。記錄中心則記錄所有的代幣發放、交易和結算，目的是將數據分發到網路中的節點。而且分析中心則負責風險管理，如 KYC 和 AML 。
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面臨的障礙
DCEP 目前可能面臨最大的挑戰最大可能是中央銀行、商業銀行以及金融技術公司（如支付寶和微信支付）間的協作。商業銀行和金融科技公司都有逐漸發展出自己的支付解決方案，採用 DCEP 不但需要額外添加工作，且可能沒有提升任何價值，因為 DCEP 不是金融產品，也沒有給銀行提供槓桿來交叉銷售或追加銷售他們既有的金融商品。
同時，DCEP 也有如其他的加密項目一樣面臨大規模採用阻礙，儘管能委託中央銀行將 DCEP 支付系統取代現金，但仍無法確定所有的相關利益者是否都能接納。對此，中國人民銀行數位貨幣研究所一直在積極使用區塊鏈構建 B2B 的用例，不過，建立區塊鏈貿易融資平台的目的僅是允許 DCEP 在實體之間流動不受邊界限制，該項目仍在中國人民銀行的控制之下。
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儘管 DCEP 看似將與區塊鏈劃清界線，但在人民幣的支撐下，其交易可以以實際貨幣價值做結算，因此 DCEP 將允許如區塊鏈服務網路（BSN）之類的網路發展。
更重要的是，中國人民銀行從未迴避將 DCEP 設定成開源協議的可能性，在其所有白皮書和官方訊息中經常提到「智能合約」一詞，似乎是想將 DCEP 的目標設為在現實世界發展用例，進而創造財富和經濟的繁榮。
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