中國央行數字貨幣（DCEP）的進展無疑是2020 年的最重磅消息，從農業銀行的DCEP 錢包內測，到美團等互聯網巨頭宣布合作，再到蘇州、深圳、雄安，以及成都的四個試點地區的測試，有的公務員已領取用數位貨幣形式發放的部分工資，有的地區有麥當勞等數家公司已開始試點數位貨幣。一切都表明，DCEP 離公眾越來越近。本文由動區專欄作者 BlockBeats 實測撰寫。
（事件背景：沒有中國！G7 聯手開展 CBDC 合作，全球央行數位貨幣競爭拉開大幕）
（補充知識：一文讀懂「人民幣 3.0」，中國「央行數位貨幣 DCEP」試點仍然是 4+1）
（前情提要：中國央行急推「數位人民幣」是為抗衡支付寶跟微信？更注資 85 億成立「成方金融科技」）
昨日晚間（8 月29 日），中國建設銀行突然對公眾開放其應用於 DCEP（數位人民幣）的數位貨幣錢包。
正式宣告了 DCEP 時代已經到來！
值得一提的是，目前建行App 內數位貨幣錢包的服務顯示「該功能暫未正式對外提供服務」，說明該功能還未正式上線，但依然可以從現有的服務中一窺全貌。
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BlockBeats 第一時間開通了建行數位貨幣錢包，體驗了這款錢包的所有功能。
如何開通建行數位貨幣錢包
下載中國建設銀行App，在搜索欄輸入「數字貨幣」，點擊「創建數字貨幣錢包」，在與建行帳戶綁定後，完成開通。
建行數位貨幣錢包功能
錢包首頁，最淺的4 個入口分別是：付款、收款、掃一掃，以及轉款。這是4 種平日最常見的交易功能。
首先看付款，點開付款顯示的是二維碼，類似支付寶微信，支持掃碼付款。
有趣的是，如果檢測到付款碼被螢幕截圖，該付款碼會自動失效，以防止資金損失。
收款與掃一掃功能，完全符合支付寶微信的用戶習慣，收款顯示的也是收款二維碼，掃一掃可以調用攝像頭啟動掃描二維碼功能，不再贅述。
接下來詳細介紹轉帳功能。
打開轉帳頁面，會發現目前錢包為二類錢包。數位貨幣錢包會按照實名程度，分為四類：一類（強實名）、二類（較強實名）、三類（較弱實名），以及四類（弱實名）。
在轉帳時，二類錢包的轉帳需要輸入對方姓名與對方手機號或者帳號，根據提示可以判斷，四類錢包的轉帳信息需要的最多，而一類錢包轉帳則需要較少。
BlockBeats 也測試了轉帳功能，轉帳時間可以算秒到，幾乎沒有延遲。
目前尚未體驗曾經在農行數位貨幣錢包內測中看到的「碰一碰」功能，暫時不知道離線轉帳功能的體驗如何。據星球日報報導，如果手機支持NFC，可以使用「碰一碰」功能。
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看完首頁上方的數位錢包4 個主要功能，接下來我們看看錢包的其他功能。
首先看「存入錢包」與「轉出錢包」，二者均為數位錢包與銀行卡之間的互相轉帳，類似支付寶中的「餘額」與銀行卡間的關係。
「交易明細」中顯示的是錢包所有交易明細。BlockBeats 體驗了兩次存入與轉出錢包功能，均在明細中有展現。
「綁定帳號」與「信用卡還款」兩個功能幾乎與我們常見操作沒有任何區別，可以添加多張建行儲蓄卡和信用卡，同時也可以在錢包內直接進行免手續費地信用卡還款。
比較有意思的是「查看紅包」功能，紅包的場景一般是在社交，但建行數位貨幣錢包內依然有紅包功能的設計。
紅包暫時並沒有任何入口可以進一步體驗，而右上角的「失效紅包」也無法了解詳情。BlockBeats 猜想，數位貨幣錢包內的紅包也許更接近如類似支付寶「口令紅包」的玩法。
「錢包升級」功能指的是錢包等級的升級，我們當下註冊後使用的是二類錢包，升級到一類錢包需要到建行櫃檯。
最後，返回首頁，在最下方還有一個「我的」入口，顯示的是錢包內餘額與錢包設置。在錢包開通時，系統會強制要求用戶設置六位密碼，密碼可以在設置中更改。
錢包轉帳限制與硬體錢包
目前，建行數字人民錢包也設立了一些交易上限：
其中，二類錢包餘額上限為1 萬元，單筆支付上限為5000 元，日累計限額為1 萬元，年累計限額30 萬元；
三類錢包餘額上限為2000 元，單筆支付上限為2000 元，日累計限額為2000 元，年累計限額5 萬元；
四類錢包餘額上限為1000 元，單筆支付上限為1000 元，日累計限額為1000 元，年累計限額1 萬元。
同時，在《中國建設銀行數字人民幣錢包個人客戶服務協議》中，也提到了硬體錢包。
老比特幣玩家應該對硬體錢包非常了解，這是一種具有實體屬性、用於安全存儲比特幣、抵禦黑客攻擊的錢包，保證地址資金安全。
建行數位貨幣的硬體錢包也有異曲同工之處，同樣負責資產安全。
建行數位貨幣硬體錢包是通過櫃面或電子渠道開立的存儲數位人民幣的實體介質，具有硬體安全單元介質的DCEP 載體，具有兌出、兌回、圈存、圈提、消費、轉帳、查詢等基本功能。
什麼是「數位人民幣 DCEP」
2019 年10 月28 日，中國國際經濟交流中心副理事長黃奇帆的講話第一次將「中國央行數位貨幣 DCEP」的全貌呈現給大家，BlockBeats 當時將內容整理成了一張圖。
必讀科普：解析｜關於中國央行數位貨幣 DCEP，讀完這篇文章才算是懂了！
知識補充：「拳打支付寶, 腳踢比特幣, 挑戰美元霸權」數位人民幣背後的 5 個真相 (專欄)
DCEP（Digital Currency Electronic Payment，全稱「數字貨幣電子支付」）這是一種基於區塊鏈技術的全新加密電子貨幣體系，將替代M0（人民幣流通量），與紙幣的屬性功能完全一樣，任何中國機構和個人均不能拒絕接收DCEP。同時DCEP 採取「雙離線支付」，交易雙方均離線，即便是在沒有信號的地下商場，交易也可以發生。
對於DCEP 的管理，央行會採用「雙層運營」的模式：個人和企業通過商業銀行或者商業機構開立數位錢包，就像現在的現金一樣，用戶在手機APP 上，通過銀行卡就可以兌換DCEP ；而央行主要管理商業銀行，並不直接面向用戶。
對於商業銀行和商業機構在面向大眾兌換時的技術路線選擇，央行並不做乾涉，按照BlockBeats 的理解，只要是商業機構能夠達到和滿足並發量、用戶體驗，以及技術規範，商業機構在將DCEP 發到用戶手裡的時候，可以選擇區塊鏈技術，或者傳統帳戶體系，以及其他支付工具，央行並不會干預。
現在，圖中所涉及的錢包APP 已經開始測試，DCEP 的應用正在一點點實現，根據從概念推出到錢包內測的速度來看，黃奇帆先生所說的「中國或將成為第一個發行央行數位貨幣的國家」，不久就會實現。
與支付寶、微信支付對比
這其實是大家最關心、也最不好理解的部分，就是同樣都是無現金支付，央行數位貨幣DCEP 與支付寶和微信支付的不同點在哪裡。
其實，單純從使用角度，用戶體驗並沒有明顯區別，支付寶和微信也一定且必須支持DCEP，使用DCEP 數位錢包可能與支付寶的日常體驗並無不會有太大差異。最主要的區別，在於性質。
BlockBeats 在去年也做過一張圖，簡單來說，DCEP 是數位化的人民幣現金，由央行結算，且具有法償性，DCEP 支付是第一層的直接支付手段。
而支付寶、微信支付是一種第三方支付手段，由商業銀行存儲貨幣結算，存在極小概率的破產風險，沒有法律上的法償性，因此可以有用戶不支持支付寶或微信支付。DCEP 也可實現比支付寶、微信支付安全程度與額度更高的離線支付。
如果用一種區塊鍊式的語言來描述，DCEP 是第一層的底層架構，支付寶與微信支付將成為第二層的應用。
數位法幣的趨勢
其實資本的嗅覺永遠是最敏銳的，就在上週，A 股的數位貨幣板塊已經異動，再加上上週頻繁推送的DCEP 信息，DCEP 時代徹底到來已經有了先兆。
就在幾天前，國際清算銀行發布了一份有關中央銀行數位貨幣（CBDC）的報告：《央行數位貨幣崛起：驅動因素、方法和技術》。
補充資訊：BIS 報告｜國際清算銀行：全球「央行數位貨幣」正加速發展！傾向「混合設置」目的非取代現金
延伸閱讀：國際結算銀行（BIS）2019 年度報告：Facebook、Google 等科技巨頭恐引發金融圈的劇烈變化
報告中提到，已經有至少36 家央行開展了CBDC 的工作：包括中國、韓國、瑞典在內的9 個國家與地區正在或者已經完成了數位貨幣的試點，還有18 家央行發表了相關研究。
這36 家央行中，中國央行（人民銀行, PBoC）無疑是進展最快的。
而從上述建行數位貨幣錢包的功能可以看出，在支付寶與微信的教育下，中國國內幾乎可以無縫對接到DCEP 的使用。中國的DCEP 成功會成為其他國家的效仿對象，加速CBDC 的研究與推廣。
數位法幣已經是必然趨勢，DCEP 時代已經到來。
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